1 数字货币与第三方支付竞争关系形成

央行数字货币简称为DCEP，即Digital Currency（数字货币）和 Electronic Payment（电子支付）。所以DCEP无论是作为货币在线上流通，还是说作为一个电子银行，其流通渠道，网络应用还是所承担的基本职能，都与与支付宝、微信等第三方支付工具产生重多重合的方面。数字货币一个账户下可以实现多重管理，电子货币和数字货币可以同时进行交易管理，因此数字钱包的功能与服务力度得到大幅度提升，这便归功于电子银行促使数字货币与传统银行账户的合作发展。电子银行利用数字货币的内生优势进一步加强其自身的竞争力。所以与第三方支付的竞争关系在所难免。

2 数字货币与第三方支付的融合与发展

数字货币创造了前所未有的交易安全保障、打造了一个新形势的金融交易设施。解决了第三方支付无账户不能支付，无网络不能支付的困境。目前,支付宝、微信等第三方支付平台已经充斥在在居民企业日常生活中的方方面面，而且第三方支付的在市场的支付成本和效率方面已经十分成熟,在国内支付方式中的地位已非常稳固。在国外也是标杆水平的存在。所以数字货币应将其发展突破口转移到其内生优势所相关联的创新型业务。时下线上交易，电子支付等金融业务发展迅猛，全球经济一体化的催动下电子支付的环境更是日新月异,在各项进出口贸易中电子支付涉及汇率变动、边境检查，网上交易等众多流程。而其中电子支付的转换变成了许多交易流程无法实施的难题。但是数字货币正在构建一个全球化的“大数据”,通过对数据库的定向分析,打破电子支付壁垒。大大提升跨境支付的可行性，缩减支付流程。数字货币的出现替代传统货币，助力形成新的业务模式。应中国人民银行科技司副司长姚前近日发表的《数字货币与银行账户分层并用》一文中所言，数字货币如若能够成功借鉴现有银行账户体系的成熟基础设施、应用及服务体系，将提高便捷性，从而提升用户接受程度。因此，数字货币生来具备金融服务能力，而数字货币服务商的引入也必将对整个支付体系产生深远影响。

3 第三方支付应加速自身变革

虽然第三方支付的地位不会被数字货币所取代，但并不等于说其本身可以坐以待毙。DCEP的落地势必推动第三方支付内部结构性改革。DCEP采取松耦合账户管理模式，两只手机一靠便可以完成交易。许多原来传统货币使用用户可以轻松完成变为数字货币用户的转化。同时还有一些具有支付经验的第二阵营的中小支付机构进入第三方支付市场想分一杯羹，像平安壹钱包、苏宁支付以及拉卡拉等。或者与外资企业巨头合作再把手伸向国内市场以抢占份额。不可忽略的是，今年新冠疫情之后对金融市场也产生了巨大冲击。C端支付用户群体的快速扩容也会倒闭B端用户对数字化升级做出确定性选择，所以第三方支付的注意点也从C端转向B端，因此一定程度的打击了支付宝与微信的垄断格局，并形成“两超多强”的第三方支付新格局。重要的是，数字货币需要强有力的技术力量维持与场景拓展能力，护卫存量市场与拓展增量市场，所以未来支付企业未来发展数字货币业务时一定在智能，快捷，安全与个性化上投入主要资金与精力。数字货币为整个金融体系带来了新鲜的血液，第三方支付可以充分挖掘和利用其内生优势，积极探索数字货币智能合约的创新应用，充分发挥其在连通客户方面的渠道优势、系统 整合优势、技术创新优势，在数字货币钱包与客户业务紧密结合的场景，基于智能合约，在数字货币系统平台上，挖掘 大数据、人工智能、云计算等技术创新价值，开发更加个性 化、智能化增值服务，从而进一步提高市场竞争力。第三方支付行业作为支付领域的创新力量，必然要紧紧抓住这次机会，实现行业变革。

4 结束语：

数字货币的出现可以助力第三方支付形成新的业务模式，第三方支付也因加速自身变革，充分挖掘和利用数字货币体系的优势，坚定以用户感受为目标导向，围绕技术和服务创新，紧密结合产业升级和变化，加快开发和拓展新的增值服务和数字货币应用。第三方支付机构应借势货币变革，实现业务模式转变， 拓展新业务和新市场。

参考文献

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